超六成消费者每年花8000元购买保险 这类群体更爱购买储蓄险
2023年保险业迎来复苏浪潮，重大疾病险是最热门产品，未来计划新签率前三的产品为惠民保、商业养老险和家庭财产险。4月23日，清华五道口金融学院中国保险与养老金研究中心发布的《2023年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》）提到。
《报告》预计，保险消费将进一步复苏，超六成消费者年保费预算在8000元以上。未来线上各渠道会有明显的增长，线上渠道或将反超线下渠道。
原中国保险监督管理委员会副主席周延礼表示，面对未来保险行业的新局和新机，互联网保险应站在潮头，加大产品和服务创新，积极探索大模型等新技术的创新应用。
储蓄与养老产品受欢迎
受利率下行的影响，保险长期锁息的确定性保障优势彰显，成为消费者财富管理的压舱石，未来储蓄型保险备受青睐。
《报告》显示在2023年新签保险产品中，储蓄型保险排名第六；在计划购险中，储蓄型保险排名上升至第四，有较大增长空间。当前“三高”人群是储蓄型保险的购买主力，未来将向小康收入、低线城市的年轻人群拓展。而收益稳健，是消费者在购买储蓄型保险时最看重的因素。
报告数据显示，2023年半数消费者家庭年保费支出在8000元以上，各收入群体在“高保费”上的占比相交2022年均有所增加。未来，保险消费将进一步复苏，超六成消费者保费预算在8000元以上，收入越高，保费预算越高，其中超四成的高收入人群未来1年的家庭保费预算在20000元以上。
“在本次调查中，有超六成消费者未来一年家庭年保费预算在8000元以上，较过去一年预算更高。购险人群也逐渐向小康收入和三线城市人群拓展，下沉市场潜力巨大”，清华大学金融科技研究院副院长魏晨阳表示，随着投资者信心恢复，居民预防性储蓄或将逐步释放，避险类资产如人身险有望持续回暖，作为长期财富管理手段的储蓄属性保险，亦有较大增长空间。
老龄化加剧令社会保障体系承压，消费者的养老焦虑带动了商业养老险和长期护理险的购买热情。
《报告》显示，商业养老险在未来计划购买的险种中，排名第二。当前商业养老险购买的主力军，仍为高收入的中年人群；但在未来1-2 年内，20-30岁的年轻人计划购买商业养老保险的比例最高，养老焦虑开始呈年轻化趋势。
中老年人的护理需求增长明显，当前高收入的中老年人群更偏好长期护理保险，未来预计更多三线及以下的中高收入群体会选择购买。保险行业应加快探索“适老化”产品服务的创新，丰富针对老年人群的产品供给，提高老年人的保障广度和深度。
不过，我国养老保险供给仍显不足。清华五道口保险中心原研究负责人朱俊生表示，行业要积极拓展老年保险市场，提供包括养老、健康在内的全面保障和服务。首先，充分发挥保险业长期确定性保障、分散长寿风险等优势，提升长期养老资金的投资收益率，积极参与养老金融市场；其次，全面拓展老年带病体医疗险，为老年人群体提供保障；第三，推动产品与服务结合，促进构建“医、药、险”融合的养老服务体系，推动“健康险+健康管理”；第四，秉持全生命周期理念应对人口老龄化。
大模型赋能保险业
2023年，以ChatGPT为代表的生成式大模型突破性的发展为AI技术的落地提供了广阔的想象空间。保险业作为数据密集的行业，天生就有AI智能化的潜质，因此大模型如何对保险业赋能格外令人关注。
《报告》调研发现，在消费者购险最看重的因素中，46%的受访者选择了“保司/平台有实力”和“理赔简单，赔付时间短”。“担心理赔困难或被拒”（50%）和“保险条款看不懂”（39%），是消费者近两年最核心的困扰。显然，理赔环节对于互联网保险消费者的购险决策非常重要，而智能化理赔正在缓解这一困扰。
周延礼认为，保险业应积极探索大模型等新技术的创新应用，加速推进保险业数字化和智能化发展。“理赔是消费者最为关注的环节，要积极应用保险科技为消费者带来更优质、更便捷的线上化理赔体验。”
在元保集团创始人兼CEO方锐看来，2024年，AI大模型将在中国保险行业加速落地实践。未来，“人工+大模型服务”的模式，将有望改变保险难懂、难投、难赔的印象，提升大众对保险的接受度，进而提升保险的普及度。
“从长期来看，我们一直想通过大模型打造一个直接对客的机器人。”阳光保险集团人工智能首席科学家杜新凯透露，基于大模型的机器人具备直接对客的能力后，有可能新的销售渠道就会出现。
不过，杜新凯同时认为，对大模型技术既要积极拥抱，也不能盲目乐观，不要觉得大模型是万能的。
他表示，在保险场景上应用大模型，数据基础工作做得扎不扎实、能否从客户拿到反馈形成反馈机制、投产品的逻辑等都需要想清楚。“现在有一种说法是，大模型的应用，在外围投入和大模型本身上的投入是3:1的关系，但是可能很多人只关注了1，但是没有关注外围的3，这可能是保险行业在应用大模型的时候需要格外注意的。”
